Pagando por la universidad: tips y sugerencias para los padres

Publicado el 17 de julio de 2015 en Crédito y manejo de deudas por

College FundUna de las metas financieras más comunes de las familias americanas es ahorrar para la universidad de los hijos. A pesar de que muchas familias pueden ahorrar, se le hace difícil conocer los recursos disponibles para crear este tipo de ahorros y prepararse para el futuro. En Clearpoint queremos prepararte para que alcances estas metas y puedas disfrutar de unas finanzas saludables en el proceso.

La mejor recomendación que te podemos dar sin duda alguna es que comiences ya. Al comenzar tu plan de ahorro con suficiente tiempo tienes más opciones disponibles y la meta es más fácil de alcanzar con una inversión menor. Hay varios planes a considerar y el plan ideal para ti y tu familia depende de varios factores, incluyendo cuál es tu situación financiera actual. A continuación te presentamos información general sobre algunos de los planes de ahorros más comunes.

Los Planes 529

Un plan 529 es un fondo de inversión gestionado por el estado que permite a las familias ahorrar dinero para los estudios universitarios de sus hijos libres de impuesto. Hay dos tipos de planes de los cuales puede escoger o hasta tener los dos. Uno de ellos es un plan de ahorro para la universidad y el otro es un plan de educación prepagado que permite que los fondos se usen en cualquier universidad o college estatal. También, usted puede invertir en un plan 529 fuera de su estado. Aquí le ofrecemos una lista de los mejores planes 529 por estado para sus residentes y los mejores planes 529 para los no residentes de los estados.

529 Plans Infographic

¿Cuál es la diferencia entre el plan 529 de ahorros y el plan 529 de educación prepagado?

El plan de ahorro 529 funciona como un plan de retiro 401k o IRA y el dinero que invierte solo puede ser utilizado para la educación de sus hijos y las inversiones puedes ser de alto, moderado o bajo riesgo. Usted puede decidir qué tipo de inversión quiere y la cantidad que se descuenta de cada cheque de pago y esto se acumula libre de impuestos. Lo que ahorre en su cuenta puede ser utilizado para cubrir gastos relacionados con los estudios que van más allá de la matricula tales como vivienda, libros y otros materiales escolares. Una ventaja es que se puede crear una de estas cuentas de ahorro en cualquier momento sin restricción de edad para el estudiante.

Por otro lado, el plan de 529 de educación prepagado funciona un poco diferente. Por ejemplo, por lo general sí tienen un periodo de matrícula anual y se restringe la edad del estudiante de recién nacido al onceno grado. A través de este plan usted paga el costo actual de la matrícula de las universalidades estatales para que sus hijos puedan estudiar en el futuro sin tener que pagar extra.

Una ventaja que tienen ambos es que puedes ahorrar en estas cuentas libres de impuestos y solo se cobran impuestos estatales en algunos estados. También, estas cuentas te ofrecen seguridad ya que si tus hijos deciden estudiar fuera del estado de residencia, el dinero de ambos planes puede ser usando. Además, si tu hijo no estudia del todo o se gana un beca 100%, el dinero de estos planes puede ser transferido a otro hijo o el dinero devuelto al dueño de la cuenta. Claro, estas reglas y regulaciones varían, así que infórmate bien de los detalles del plan que escojas.

Para abrir un plan 529 debes ponerte en contacto con los administradores del programa de tu estado (en inglés).

Lista de beneficios que recibes de los planes 529 que lista el gobiernousa.gov en su blog:

  • Seleccionar cualquier plan sin importar tus ingresos y la edad de tus hijos.
  • Transferir tu plan de un estado a otro según tu conveniencia. Utilice la herramienta para comparar planes por estado (en inglés).
  • Tener control sobre tu dinero y administrarlo de la manera que desee.
  • Permitir que cualquier persona contribuya a tu plan de ahorro, ya sea un familiar o un amigo.
  • Colocar tu plan a nombre de otra persona para pagar sus estudios.

Si por alguna razón decides utilizar tus ahorros para otro fin, puedes retirar el dinero pero tendrá que pagar los impuestos debidos y una penalidad.

La Cuenta de ahorros para la educación Coverdell

Otra opción de ahorros para la universidad menos popular que los planes 529 es la Cuenta de ahorro para la educación (ESA, por sus siglas en inglés) Coverdell. Esta también provee la posibilidad de abrir una cuenta para menores de 18 años y ofrece beneficios fiscales. Pero difiere en varios aspectos de los planes 529:

  • Los ahorros se pueden usar para pagar los costos de la educación primaria y secundaria.
  • Ofrece una gran flexibilidad de inversiones, mucho más que lo que ofrecen los planes 529.
  • Hay regulaciones numerosas sobre cuánto se puede contribuir en un año y el ingreso máximo de los donantes. En comparación con otros planes, los costos de mantener esta cuenta son menores.
  • Los ahorros no pueden ser recuperados por los donantes o dueños de cuentas y deben de ser usados antes de que el beneficiario tenga 30 años.

Si buscan un plan que te ofrezca flexibilidad de inversión, consulta a los proveedores de los planes Coverdell ESA.

El Plan universitario de Gerber Life

El Plan universitario de Gerber Life (Gerber Life College Plan) es considerado por algunos especialistas financieros como una mala opción para ahorrar para los estudios. Este tipo de plan deja que la persona decida cuánto quiere recibir entre $10,000 o $150,000 y en qué plazo de tiempo lo quiere acumular entre 10 y 20 años. Basado en esta información, Gerber calcula cuanto se debe abonar mensualmente para acumular la cantidad deseada en el lapso de tiempo deseado. Cuando sea el momento de retirar su dinero, usted recibirá una cantidad un poco mayor que los pagos que hizo. Una de las desventajas del plan es el poco interés que acumula (difícil de predecir tan solo visitando el sitio web) y que tiene implicaciones fiscales porque no está exenta de impuestos como un plan 529. Por otro lado, una gran ventaja es que la cuenta se duplica como una seguro de vida para el padre en caso de un evento trágico. Además, este plan es ideal para las personas que necesitan un plan estructurado de ahorros mensuales, lo que cual funciona para algunas personas.

Evite co-firmar préstamos estudiantiles

Probablemente la opción de convertirse en un co-firmarmante para los préstamos estudiantiles de tus hijos se presenta cuando tus hijos necesiten un préstamo privado adicional y ellos aun no tienen una historia crediticia sólida. La ventaja de ayudar a tus hijos de esta manera es que les consigues el financiamiento que tal vez de otra manera no podrían obtener. La mala noticia es que obtner un buen préstamo con términos favorables depende de tu buen crédito y que a la larga, tú eres el responsable legal de pagar esa deuda.

Una buena opción a considerar es un préstamo Parent Plus respaldado por el gobierno, que te dará buenos intereses y más flexibilidades de repago que un plan aprobado. Además, no está demás que hagas un plan de repago familiar con tu hijo para que te ayude a pagar por este préstamo. Rellena un aplicación para la ayuda del gobierno FAFSA, aun si crees que no calificas para este tipo de ayuda. El hecho de aplicar te conecta a otros recursos financieros para ayudarte a poagar por la escuela de tu hijo.

Hay muchas opciones para empezar a ahorrar para la educación de tus hijos en el momento que pueda. Te reiteramos que lo mejor que puedes hacer es comenzar ya. Prepárate y compara planes para escoger el que sea más conveniente para ti y tu familia. Puedes escoger un plan que se ajuste a tu presupuesto y los asesores de Clearpoint están siempre disponibles para ayudarte a alcanzar este tipo de metas financieras. Una asesoría gratis de crédito y presupuesto de Clearpoint te puede ayudar a actualizar tu presupuesto mensual para que ahorres más y puedas contribuir a las cuentas de ahorros para los estudios universitarios de tus hijos con mayor facilidad. ¡Llámanos ya al 866-559-8198 que podemos ayudar!

Anay Villar es la bloguera hispana de Clearpoint y traductora oficial. Anay comenzó en Clearpoint como asesora de crédito certificada y ahora es experta en temas de crédito y educación financiera para la comunidad latina. Orgullosamente cubana, vive en Miami y en su tiempo libre disfruta de su familia, de salir a correr, leer y bailar.

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