¿Es una hipoteca revertida adecuada para usted?

Todos hemos visto los comerciales de televisión con portavoces famosos alabando los beneficios de las hipotecas revertidas para propietarios de la tercera edad. Asumiendo que usted es uno de los millones de norteamericanos mayores de 62 años con bastante capital en la propiedad, ¿cómo usted sabe si una hipoteca revertida es adecuada para usted? Hay tres aspectos fundamentales que todo prestatario potencial debería tomar en cuenta antes de decidirse a proceder con una hipoteca revertida.

1) ¿Es su intención permanecer en su casa por el resto de su vida, o por lo menos por un periodo largo de tiempo?

Si un prestatario decide vender su casa y mudarse, la hipoteca revertida se vence y debe ser pagadera dentro de los seis meses siguientes. Debido a los costos de cierre altos asociados con hipotecas revertidas, estas son más convenientes para aquellos propietarios que tienen la intención de permanecer en su casa por un tiempo largo. Como los costos y tarifas financieras iniciales son distribuidos a través de un periodo largo de tiempo, estos préstamos representan un mejor valor.

La regla general era que si los propietarios no habían permanecido a su casa por lo menos cinco años después del cierre de una hipoteca revertida, ellos probablemente no habían obtenido el valor de sus costos de cierre. La duración del tiempo en la regla de los cinco años es un poco arbitraria por un par de razones, en parte porque los costos asociados con las hipotecas revertidas han disminuido en los últimos años y también porque el valor percibido de las tarifas depende de cuántos fondos disponibles el propietario ha usado inicialmente. Sin embargo, el principio general es todavía correcto; las hipotecas revertidas son mejores para propietarios que planean permanecer en sus hogares.
Hay alternativas menos costosas a una hipoteca revertida para propietarios que sienten que necesitan dinero ahora, pero que no tienen la intención de permanecer en sus casas por mucho tiempo. Por ejemplo, algunos propietarios que quieren vender su casa pero no pueden porque no tienen el dinero necesario para hacer reparaciones, pueden beneficiarse mejor de un préstamo con propósito único y con pagos diferidos (DPL por sus siglas en inglés) que por una hipoteca revertida tradicional. Los préstamos con pagos diferidos son un tipo de hipoteca revertida ofrecida por las municipalidades y condados locales para personas mayores de bajos ingresos, usualmente para reparaciones del hogar. Estos préstamos tienen generalmente costos y tasas de interés mucho más bajas que las hipotecas revertidas tradicionales.

2) ¿Está usted preocupado por la cantidad de capital residual que podría o no podría dejarle a sus herederos?

Una hipoteca revertida no es necesariamente apropiada para la persona que espera dejar el capital de su hogar a sus herederos. Las hipotecas revertidas son conocidas como préstamos que aumentan la deuda y disminuyen el capital. Dado que no se requiere el pago de la hipoteca revertida mientras el prestatario viva en la casa, el balance del préstamo crecerá a lo largo del tiempo debido al interés que se carga sobre el monto de los fondos retirados y las tarifas financiadas. Mientras más tiempo un propietario tiene una hipoteca revertida, el balance del préstamo aumenta en cantidad.

Dependiendo de las tasas de interés, la tasa de apreciación de la vivienda, de la cantidad de fondos disponibles que el prestatario ha retirado en realidad, y del valor de la vivienda al momento que la hipoteca revertida se obtuvo, un propietario puede muy bien haber consumido el valor total del capital de la vivienda a través de una hipoteca revertida.
El propietario está protegido contra la obligación de vender su casa o de repagar el préstamo cuando el capital se ha acabado por el seguro de la hipoteca; sin embargo, si el capital ha sido consumido no quedará nada para dejarle a los hijos. Los herederos tienen la opción de preservar la vivienda, sin embargo para hacerlo tienen que pagar el 95% del valor estimado de la vivienda o el balance del préstamo, lo que sea menor.

3) ¿Las hipotecas revertidas sirven el propósito establecido?

En otras palabras, ¿podrá una hipoteca revertida satisfacer sus objetivos inmediatos mientras le capacita para que viva confortablemente en su vivienda por un plazo largo?

Esta situación debe ser evaluada honestamente antes de comprometerse con una hipoteca revertida. Se estima que hoy al menos 20% de todos los prestatarios de hipotecas revertidas están de alguna manera en algún estado de no cumplimiento – en otras palabras, bajo un gran riesgo de perder sus viviendas. Casi en su totalidad, este problema se debe a que los propietarios no pueden pagar sus impuestos a la propiedad y/o su seguro de propiedad. No tiene sentido obtener una hipoteca revertida que usted no puede mantener por más de unos pocos meses hasta un par de años. Los costos son simplemente muy altos.

Como parte de la asesoría para hipotecas revertidas requerida por el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD por sus siglas en inglés), que todos los prestatarios potenciales de hipotecas revertidas deben obtener, los consejeros de vivienda de Clearpoint Credit Counseling Solutions revisarán completamente su ingreso, gastos diarios, deuda y activos para obtener un perfil financiero de su situación, con y sin una hipoteca revertida.

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Clearpoint Credit Counseling Solutions es una agencia intermediaria del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (aprobada para ofrecer asesorías de vivienda en todo el país). Llame al 1.800.467.0906 (CCCS) hoy para programar su cita de hipoteca revertida.