Centro de Información para Hipotecas Revertidas

Recursos para hipotecas revertidas

Esta página contiene una cantidad sustancial de recursos adicionales e información referentes a las hipotecas revertidas. Lea por favor todo el contenido y use el siguiente índice si necesita ayuda con un punto en particular

Anualidades:

Beneficios
Opciones
Costos
Beneficios Públicos

Información Adicional:

Sus Opciones de Préstamo
Más Acerca de los Beneficios Públicos
Bancos y Asesores de HECM
Alternativas a las Hipotecas Revertidas

Beneficios de las Anualidades

Una anualidad le puede dar avances de efectivo mensuales de por vida no importa cuánto tiempo usted viva. En contraste, los avances mensuales provenientes de una Hipoteca Asegurada por la Administración Federal de la Vivienda (HECM por sus siglas en inglés) sólo duran por el tiempo que usted viva en su hogar. Si usted vende o se muda de su vivienda, usted dejará de recibirlos. Así que, si está considerando una anualidad, usted debería pensar acerca de cuánto tiempo espera permanecer en su vivienda. Si usted quiere avances de una anualidad que tengan el mismo monto todos los meses, asegúrese de conseguir una anualidad «fija». Los avances de efectivo de una anualidad variable pueden depender de la bolsa de valores o de otras inversiones que son más riesgosas o volátiles.

Aún cuando pueden proveer un avance fijo mensual por un tiempo, las anualidades variables pueden resultar en un avance mensual más pequeño después de que los períodos garantizados terminen. Los avances de una anualidad mensual fija que continuan de por vida, no importa cuánto tiempo usted viva, pueden ser un poco más pequeños que los avances de préstamo mensual fijo que usted puede obtener de un HECM por el tiempo que usted viva en su hogar. Un banco puede enseñarle cuanto puede obtener de un HECM cada mes.

Usted también puede obtener un estimado en www.rmaarp.com. Tal vez quiera usted comparar este avance de préstamo mensual con el avance de la anualidad que podría obtener. Puede también querer considerar qué pasaría si se tiene que mudar a un hogar de ancianos y calificar por Medicaid, la mayoría de los avances de anualidades y procedimientos de cualquier venta de su vivienda podrían ser usados para pagar los costos del hogar de ancianos.

Otra opción podría ser tomar avances de efectivo mensuales de una línea de crédito HECM. Las calculadoras que se encuentran en www.rmaarp.com* pueden estimar cuánto tiempo le tomaría obtener un avance de una línea de crédito mensual para un monto específico. Usted también podría considerar que usted puede cambiar estos montos de avance de préstamo para satisfacer sus necesidades cambiantes. Incluso usted podría tomar todos los fondos remanentes si así lo desea. En contraste, las anualidades lo atan a un avance mensual fijo por el resto de su vida.
* Cuando usted llegue a la página de Valores del Calculador de Préstamo, haga clic en el botón de línea de crédito.

Opciones de anualidades

Una anualidad es tan sólida y segura como la compañía que la ofrece. Es por ello que usted debería preguntar a la compañía que emite la anualidad, acerca de sus evaluaciones provenientes de las compañías que las emiten.

Por ejemplo, un especialista de finanzas del consumidor reconocido sugiere que los consumidores deberían buscar compañías que tengan al menos tres de estas cinco evaluaciones:

A+ de A.M. Best

AA+ de Fitch
Aa3 de Moody’s
Aaq de Standard & Poor’s
B de Weiss

Muchos planes de anualidades ofrecen un reembolso en efectivo opcional (o beneficio de muerte) para sus herederos después de su muerte. Esto reduce el costo total de su herencia. Pero también reduce el monto de su avance mensual garantizado de la anualidad. Asegúrese de considerar estas opciones cuidadosamente. Algunas anualidades proveen avances mensuales por un tiempo fijo. Si está considerando este tipo de anualidad periódica, usted podría querer compararlo con el avance de préstamo mensual que puede obtener por el mismo periodo de tiempo con un plan de HECM. Usted podría querer también comparar cuánto va a terminar debiendo en cada caso.

Costos de la anualidad

Usando un préstamo HECM para comprar una anualidad es generalmente más caro que obtener avances mensuales de HECM. Si usted compra una anualidad con los procedimientos del préstamo, usted tendrá un balance de préstamo inmediato mucho más grande.

Eso significa que tendrá cargos de interés más grandes, especialmente en los primeros años del préstamo. Pero si usted vive más de lo esperado, una combinación de anualidad/HECM puede volverse menos costosa que un préstamo de HECM solo. ¿Cómo puede usted comparar el costo?

Un programa que satisface las especificaciones modelo de AARP para comparar hipotecas revertidas incluye los costos y beneficios de una anualidad comprada con un préstamo de HECM. Las páginas impresas de este programa le demuestran el monto total que usted debe, y la tasa de interés total que usted podría pagar con o sin una anualidad a través del préstamo. Este reporte detallado facilita comparar sus opciones. Para cerciorarse si la comparación de costos que usted obtiene de un banco o una compañía de anualidades satisface las especificaciones modelos de AARP, envíela a rmcounsel@aarp.org (correo electrónico), 202.434.6068 (fax), o a esta dirección de correo:

AARP Reverse Mortgage
Education Project, Rm. B4-460, 601 E St. NW
Washington, DC 20049.Incluya su nombre, dirección, y número de teléfono.

Si los bancos saben que usted intenta comprar una anualidad con un préstamo de HECM, ellos están obligados por la ley Federal de Verdad en los Préstamos (12 CFR 226.33) a darle una divulgación obligatoria del Costo Total de Préstamo Anual (TALC por sus siglas en inglés) que incluye la anualidad. Si usted quiere asegurarse que la va a obtener, envíele a su banco una carta solicitando la divulgación TALC que incluya la anualidad.

Generalmente, así es como los planes de anualidad/HECM menos caros funcionan: usted toma un préstamo HECM en dos partes: como un monto total en el cierre y como un avance mensual «a plazos» por un periodo específico. Entonces usted usa el monto total para comprar una anualidad diferida que le empezará a enviar avances mensuales de la anualidad en el primer mes después de que se terminen los avances del préstamo HECM. Una anualidad diferida es menos costosa que una anualidad inmediata (la cual le envía avances mensuales de la anualidad inmediatamente después del cierre del préstamo).

Siempre y cuando usted no se mude antes de que empiecen los avances de la anualidad, una anualidad diferida podría darle avances mensuales continuos de por vida. Este método probablemente costará menos o le proveerá avances mensuales más grandes de lo que usted hubiese obtenido al comprar una anualidad inmediata. Por otro lado, si usted fallece antes de que los avances de la anualidad diferida empiecen, usted y sus herederos no podrían obtener beneficios de efectivo de una anualidad diferida, a menos que usted seleccione un período opcional o un beneficio de muerte. (Por favor note: una anualidad diferida no debería confundirse con una anualidad diferida de impuestos, la cual puede o no puede proveer avances mensuales fijos de por vida.)

Cualquiera que le venda una anualidad cobrará una comisión de venta por el dinero que usted use para comprar la anualidad. Si usted quiere saber cuánto le van a cobrar, pregúnteles cuál sería su comisión de ventas. También, pregunte si la anualidad incluye un cargo de rendimiento que usted tendría que pagar si usted decide más tarde descontinuar la anualidad.

Beneficios públicos

El ingreso de una anualidad no afecta sus beneficios de seguro social o Medicare bajo la ley actual. Pero si usted es elegible para recibir ingresos de seguridad suplemental (SSI por sus siglas en inglés), usted necesita entender que el ingreso de la anualidad podría poner en peligro su SSI y otros beneficios. Los avances de una anualidad son considerados un ingreso por el SSI. Ellos pueden reducir los beneficios del SSI dólar por dólar, y podría hacerle inelegible para otros programas.

En contraste, los avances de un préstamo no son generalmente considerados ingresos por el SSI, y no son tratados como activos si usted los gasta dentro del mes calendario que usted lo recibe. (Fuente: American Bar Association, Reverse Mortgages: A Lawyer.s Guide, 1997, p. 36) Si usted recibe ahora, o espera ser elegible para SSI u otros programas similares (por ejemplo, Medicaid), asegúrese de entender exactamente cómo el ingreso de una anualidad le podría afectar a su elegibilidad y beneficios.

Recursos adicionales opciones de préstamo a una hipoteca revertida

Sus opciones de préstamos

Usted puede decidir cómo quiere que se le pague su préstamo de HECM. Usted puede seleccionar:

un avance de efectivo inmediato
una cuenta de línea de crédito que le deja tomar avances de efectivo en cualquier momento, en cualquier cantidad
un avance de efectivo mensual fijo por un periodo específico o mientras viva en su hogar
cualquier combinación de efectivo inmediato, línea de crédito o avance mensual

Esto significa que usted no tiene que comprar una anualidad para obtener avances de efectivo mensuales. Usted puede obtenerlos directamente de un préstamo HECM sin comprar una anualidad.

Más acerca de los beneficios públicos

Los beneficios públicos pueden hacer posible que usted posponga obtener una hipoteca revertida para otro momento. En muchos casos, esto puede permitirle obtener avances de préstamos futuros más grandes porque usted será mayor y el valor de su vivienda es probable que se incremente hasta ese momento. Mientras más espere, menos capital de su vivienda será consumido por los cargos de interés. Por otro lado, usted puede aplicar para beneficios públicos y obtener una hipoteca revertida. Si lo hace, su necesidad de avances del préstamo serán menores que si usted no estuviese recibiendo beneficios públicos. Al tener avances de préstamo menores, usted tendrá menores cargos de interés y preservará más valor de su vivienda para uso futuro.Simplemente asegúrese que no esté poniendo en peligro beneficios públicos al obtener más efectivo de lo que usted necesita de un hipoteca revertida.

Información acerca de los asesores de HECM, de los costos de los préstamos y bancos

La función de los asesores del programa de Hipoteca Asegurada por la Administración Federal de la Vivienda (HECM por sus siglas en inglés) es discutir la información con usted, de manera que usted pueda tomar su propia decisión acerca de estos préstamos y otras alternativas. Los asesores de HECM no promueven, representan o recomiendan algún banco en específico. Ellos proveen información general acerca de los factores que usted puede querer considerar cuando se trate de seleccionar un banco. Si usted pregunta, estos asesores deberán darle una copia de la lista de bancos publicada por el Departamento de Desarrollo Urbano y Vivienda de los Estados Unidos (HUD) en www.hud.gov/ll/code/llplcrit.html.

Los asesores de HECM le dirán:

cuáles son los costos que se requieren para obtener un préstamo de HECM, y cuáles no
cuáles de los costos de los préstamos HECM no varían de banco a banco
cuáles de los costos de los préstamos HECM pueden variar de banco a banco, o que pueden ser negociados con un banco
el monto máximo que el HUD permite a los bancos que realizan préstamos HECM cobrar por costos de préstamo específicos

Pero ellos no proveen:

Cualquier información acerca de los cargos de un banco individual o agente de préstamo. Lo que un banco o un oficial de préstamo cobra a un prestatario puede ser diferente de lo que ellos podrían cobrarle a otro. Los bancos y oficiales de préstamos son la mejor fuente de información acerca de sus propios costos.
Aprobación de cualquier producto de hipoteca revertida o banco. Pero ellos pueden querer que usted tenga la información que necesite para tomar una decisión informada acerca de estos préstamos y otras alternativas menos costosas.

El programa HECM generalmente provee beneficios de efectivo más grandes y cuesta menos que otras hipotecas revertidas del sector privado. Pero para algunos consumidores, una hipoteca revertida del sector privado diferente puede proveer beneficios de efectivo más grandes, aunque generalmente cuesta más. Si usted está considerando una hipoteca revertida del sector privado, su asesor debe darle comparaciones detalladas de los costos y beneficios totales de este préstamo en comparación con un préstamo HECM.

Un asesor de HECM debe discutir toda la información y la página con usted. Que tiene cualquier información, pregúntele a su asesor de HECM.

Esta información fue desarrollada por la fundación de AARP para el Proyecto de Educación de Hipotecas Revertidas bajo un subsidio del Departamento de Desarrollo Urbano y de Vivienda de los Estados Unidos. Tanto el AARP como la Fundación AARP, no respaldan ningún producto o banco de hipoteca revertida en específico. (Revisado en agosto de 2005 – Fundación AARP – 601 E Street NW, Washington DC 20049)

Alternativas a una hipoteca revertida

Una Hipoteca Asegurada por la Administración Federal de la Vivienda (HECM por sus siglas en inglés) puede tener la opción más adecuada para usted -ya sea ahora o en el futuro. Pero hasta que usted la compare con otras opciones, usted no puede tomar una decisión informada al respecto. Si usted planea vender su vivienda y mudarse en el corto plazo, usted debería considerar un préstamo sobre el capital de la propiedad y, si usted vive en una de las pocas áreas donde todavía existe, una hipoteca revertida no-asegurada.

Otras hipotecas revertidas

Préstamos de pago diferido (DPLs)
Muchas agencias locales y algunas de los gobiernos estatales ofrecen préstamos de pago diferido (DPL por sus siglas en inglés) para reparar o mejorar su hogar. Este tipo de hipotecas revertidas del sector público proveen un avance de efectivo en un monto total, una sola vez. No se requiere el repago mientras usted viva en su hogar.

Aplazamiento del impuesto a la propiedad (PTD)
Algunas agencias del gobierno estatal y local ofrecen préstamos de “aplazamiento del impuesto a la propiedad” (PTD por sus siglas en inglés). Este tipo de hipotecas revertidas del sector público proveen avances de préstamos anuales que pueden ser usados sólo para pagar sus impuestos a la propiedad. No se requiere el repago mientras usted viva en su hogar.

Hipotecas revertidas particulares
Las hipotecas revertidas particulares son casi siempre los tipos más caros de hipoteca revertida. Pero si su vivienda vale más que el límite 213-b del HUD para su condado, uno de estos préstamos puede ofrecerle avances de efectivo mucho más grandes que un préstamo HECM.