Cómo lidiar con las deudas zombis

Publicado el 15 de octubre de 2014 en Crédito y manejo de deudas por y traducido por Anay Villar

Zombie picSi usted tiene deudas pendientes probablemente sabe que los cobradores hacen de todo para cobrar lo que se les debe. Pero muchas veces estas compañías de cobranzas intentan cobrarle y hasta demandarlo para colectar lo que se les debe en deudas viejas. Es entonces cuando vale mucho estar informado y saber que la ley le pone un estatuto de limitación o límite de tiempo a los cobradores de deudas para poder entablar una demanda en su contra para cobrar esa deuda. En dependencia del tipo de deuda y después de que pasa el estatuto de limitación, que por lo general son años, estas deudas son legalmente consideradas “prescriptas” y según nos dice la ley, en estas instancias ya los cobradores no pueden demandarlo para cobrar dicha deuda. Sin embargo, hay una tendencia entre las agencias de cobranzas de intentar cobrar estas deudas prescriptas, haciendo que estas deudas viejas se conviertan en deudas nuevas o mejor dicho, en “deudas zombis.”

Cómo las agencias crean las deudas zombis

Las agencias de cobranzas compran y venden las cuentas o deudas constantemente. A través de este proceso muchas veces las deudas que estaban por llegar a desaparecer por viejas, vuelven a aparecer activas, tanto legalmente como en su reporte de crédito. Esto puede suceder aun si ya han pasado los estatutos de limitación decretados por su estado. También, si una de estas compañías lo contacta sobre una deuda zombi y usted habla con ellos, eso puede renovar y convertir esa deuda vieja en una nueva. Para usted eso significaría que legalmente el acreedor ahora sí podría tomar acción legal en su contra.
Pero no se preocupe, tenemos 5 tips para que se enfrente a estos cobradores y a sus deudas zombis:

#1 Infórmese sobre las leyes estatales

Como este asunto es delicado, no se conforme con la información que pueda encontrar en la Internet sobre los estatutos de limitación establecidos en su estado para determinar si una de sus deudas se puede considerar como una deuda prescripta. La Comisión de Protección al Consumidor (La FTC) recomienda que para saber cuál es el estatuto de limitaciones aplicable a las diferentes clases de deudas en su estado que usted debe consultar a un asesor legal a un abogado, o preguntar en la Oficina del Fiscal General Estatal correspondiente.

#2 No hable ni de información

No tenga ningún tipo de comunicación con estas agencias de cobranzas. Si usted habla con ellos, reconoce la deuda o les hace promesas, usted puede fácilmente renovar una deuda vieja. Una vez que la deuda aparezca en sus reportes de crédito como nueva, usted estaría expuesto a la posibilidad de enfrentar demandas legales de los acreedores intentando cobrarla y que esta deuda quede reflejada en su reporte de crédito por 7 años más.
Tampoco nunca le de detalles a ninguna persona o cobrador de deudas, aun si su deuda no es vieja. Pídales siempre a los cobradores que le envíen información sobre la deuda o planes de pago por correo.

#3 Manténgase organizado

Algunas veces estas agencias de cobranzas entablan demandas legales en contra de los consumidores por deudas viejas. Si esto sucede usted siempre debe presentarse en corte y llevar la documentación apropiada. Para combatir una deuda zombi es esencial tener archivos y cuentas sobre la edad o antigüedad de la deuda. No tenerlas puede hacer su caso un poco más difícil.
Igual, aunque la deuda no sea vieja, siempre que un acreedor entable una demanda legal en su contra, usted siempre debe comparecer en corte y luchar. No presentarse puede influir en que el juez le dé la razón al acreedor y falle a favor de ellos. También es recomendable obtener ayuda legal.

#4 Evite que las deudas zombis lo acechen

Como consumidor usted tiene recursos para que estas llamadas paren. Para hacerlo, usted debe enviarles una carta certificada (conocida en inglés como un “cease and desist letter”) exigiéndole a los acreedores que paren de contactarlo para cobrar dicha deuda. El cobrador o acreedor está legalmente obligado a hacerlo. Después de esto solo lo pueden contactar para decir que recibieron la corta o si deciden entablar una demanda en su contra. También puede entablar una disputa con los buros de crédito para borrar cualquier información que sea más vieja de siete años. Revise sus reportes gratuitamente cada 12 meses en www.AnnualCreditReport.com y esté informado de lo que aparece en su reporte de crédito.

# 5 Tome una decisión sobre qué hacer con su deuda zombi

Si usted sabe que la deuda zombi existe debe tomar una decisión al respecto. Sus opciones son pagarla, no pagarla o hacer un pago parcial. Cada acción tiene su consecuencia y debe valorar qué es lo más apropiado para usted.
• Pagar: Tal vez pueda llegar a un arreglo con el cobrador y pagar menos de lo que debe. Si es una deuda de más de siete años, no tendrá ningún impacto en su reporte de crédito ya que esta no debe figurar en ninguno de sus informes. Repagar la deuda en este caso satisface su obligación moral con el cobrador. Pero como nota de precaución: Cualquier arreglo o pago que haga, asegúrese de que antes de efectuar algún pago, usted tiene ese acuerdo de pago que le han propuesto por escrito y firmado. Si no lo tiene o no lo entiende, no lo firme y no pague nada. Una vez cancelado la cuenta, le deben mandar un documento confirmado que la deuda esta cancelada.
• No pagar nada: El hecho de que la deuda esté prescripta no quiere decir que la deuda no existe, aun si esta no figura en su reporte de crédito. El cobrador no lo puede demandar pero sí puede seguir intentando cobrarle (hasta que usted no le mande una carta certificada pidiéndole que detenga estas actividades). No pagar esta deuda lo pudiera afectar cuando solicite algún crédito nuevo, especialmente si la deuda aun figura en su reporte de crédito.
• Hacer un pago parcial: Hacer un pago parcial renovaría su deuda zombi y esta se convertiría en una deuda nueva, con todas las de la ley. Por eso, es recomendable no hacer pagos parciales si no va a poder cancelar la deuda completa en tu tiempo prudencial.

Siempre recuerde que usted tiene recursos a su disposición para armarse de información y tomar la decisión financiera que más le beneficie con respecto a sus deudas zombis. Usted solo tiene que saber si sus deudas están prescriptas, determinar qué va a hacer al respecto (pagar o no) y trabajar en base a su decisión. Estos son temas que involucran las leyes así que es recomendable que busque un poco de asesoramiento legal  al respecto. Y si necesita ayuda para lidiar con sus deudas en general, agencias sin fines de lucro como Clearpoint lo pueden ayudar a buscar estrategias. No se deje vencer: ¡usted sí puede con sus deudas zombis!

Thomas Bright es uno de los escritores más prolíferos del Blog de Clearpoint en inglés. Su objetivo principal es esclarecer temas complejos financieros para mejorar la vida de las personas que necesitan poner sus finanzas en orden. Cuando no está escribiendo, puedes encontrar a Thomas disfrutando de la naturaleza, corriendo o leyendo sobre filosofía. Síguelo en Twitter.

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