Los factores que influyen en tu crédito

Publicado el 7 de octubre de 2014 en Crédito y manejo de deudas por

La mayoría de las personas saben que es importante tener buen crédito. Mientras mejor sea su crédito y más alto su puntaje, mejores serán los términos que recibirá en los préstamos o tarjetas que solicite. ¿Pero sabe qué factores influyen en su puntaje y cómo se calcula?

El  puntaje de crédito o FICO Score, como también se le llama, es un número entre 300 y 850 puntos que se calcula usando una fórmula secreta desarrollada por el Fair Isaac Corporation. Para esta calculación se toman en cuenta sólo los datos de su reporte de crédito.  Cada uno de los burós de créditos principales, Experian , Equifax  y TransUnion, usa esta fórmula con la información que tiene individualmente sobre usted y obtienen su puntaje. Como cada uno calcula su puntaje, éste puede variar entre los 3 burós de crédito.

A pesar de que el 90% de los acreedores usan el FICO Score para tomar decisiones sobre su solvencia crediticia a la hora de definir qué términos ofrecerle en un préstamo, no todos los acreedores lo usan ni tampoco es la única herramienta que los acreedores usan para tomar una decisión. Pero debe estar informado  de cuáles factores influyen y cuáles no para poder manejar y mejor su crédito.
Los factores que no influyen y que según la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito no se pueden tomar en cuenta como factores determinantes de su solvencia crediticia son el sexo, el estado civil, la raza o nacionalidad, la religión, edad o la fuente de ingresos.

​En realidad, nosotros como consumidores no vamos a saber a ciencia cierta cómo se calcula nuestro puntaje de crédito. Pero la buena noticia es que es sí conocemos cuales son los 5 factores que influyen directamente en el puntaje de crédito. Con estas herramientas en mano podemos manipular y mejorar nuestro puntaje de una manera positiva.

 

Los 5 factores que influyen en su puntaje de crédito

  1. FICO_piechartHistorial de pago
  2. El monto adeudado
  3. La antigüedad del historial de crédito
  4. Créditos nuevos y solicitudes
  5. La mezcla tipos de créditos

1.  Historial de pago: Lo primero que cualquier acreedor quiere saber es si usted le ha pagado a tiempo sus otros acreedores. Y tiene mucho sentido, ya que en dependencia de como usted le haya pagado a otros, le pagará a ellos también. Por eso, éste es uno de los factores más importantes y de más peso en su puntaje. En esto también influyen cuántas cuentas usted ha pagado tarde, cuántas están en colección y si ha tenido bancarrotas. Además, se toma en cuenta cuándo fue que estos atrasos y faltas de pago tomaron lugar. Mientras más reciente sean, mayor es el impacto negativo en su puntaje.

Esto representa un 35% de su puntaje.

2. El monto adeudado: Aquí entra en juego la relación entre la deuda acumulada y el crédito disponible ya que esto ayuda a determinar si la persona está sobre endeudada y si existe la posibilidad de que realice pagos atrasados o que no los pueda hacer del todo. Este factor toma en cuenta el total de todas las cuentas que tengan saldos, ya sean tarjetas de crédito u otro tipo de créditos, como el préstamo de su carro; cuánto del crédito disponible está usando (mientras más cerca esté una tarjeta de su límite, peor es para su puntaje) y cuánto debe aún de su préstamo a largo plazo comparado con el préstamo original.

Como es difícil saber a ciencia cierta que porciento del crédito cada persona debe usar para mantener un balance saludable de sus cuentas, los expertos recomiendan utilizar un 25% del crédito disponible en cada línea de crédito.

Debe también notar que aun si usted paga sus tarjetas completas (cancela todos los saldos) al final del mes, el monto adeudado que aparece en su reporte es el saldo de la cuenta pasada, por eso debe mantenerse atento de usar un porciento razonable de su crédito para mantener un puntaje óptimo.

Esto representa un 30% de su puntaje.

3. La antigüedad del historial de crédito: Por lo general, mientras más “viejo” sea su historial de crédito, mejor puntaje puede tener. Aun las personas que no han usado su crédito en mucho tiempo, pueden tener un buen puntaje según la condición del resto del reporte de crédito. Este toma en cuenta:

    • Cuánto tiempo hace que se abrieron sus cuentas de crédito, incluyendo la antigüedad de su cuenta más vieja, el tiempo de vigencia de su cuenta más nueva y un promedio de la edad de todas sus cuentas
    • Cuánto tiempo hace que se abrieron ciertas cuentas de crédito
    • Cuánto tiempo ha pasado desde que usted uso por última vez ciertas cuentas

 Esto representa un 15% de su puntaje.

4. Créditos nuevos y solicitudes: Si usted ha solicitado numerosos préstamos personales y tarjetas de crédito, usted va a tener una lista extensa de solicitudes en su reporte. Esto le perjudica a los ojos de los prestamistas. Abrir varias cuentas de crédito en un corto período da la impresión de que usted está dependiendo solamente del crédito para vivir y que prestarle dinero puede ser un gran riesgo, en especial en el caso de las personas que no tienen un historial de crédito extenso.

Por eso, cuando esté pensando obtener un préstamo debe evitar solicitar tarjetas nuevas o buscar servicios que le “corren” el crédito (algunas compañías de teléfonos celulares y de seguros de carros.) Además, debe saber que el sistema está diseñado para que si usted hace varias solicitudes dentro de un periodo de dos semanas, estas contarían como solo una solicitud y le afectaría menos su puntaje.

Esto representa un 10% de su puntaje.

5. La mezcla tipos de créditos: Aquí se combina la variedad de tipos de crédito que tiene: tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos fijos, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios.  No hay fórmula mágica para saber cuál es la combinación adecuada.

Esto representa un 10% de su puntaje.

Tenga en cuenta estos factores y estos porcientos cada vez que esté dispuesto a mejorar su puntaje de crédito. El sistema para calcular su puntaje es muy complejo y varía en dependencia del acreedor. Pero lo más probable es que todos tomen en cuenta, de una manera u otra, los factores que le presentamos.

Annual Credit ReportSi usted necesita mejorar su puntaje de crédito ya sabe por dónde empezar, y si necesita un poco más de asistencia, no dude en buscarla. El sistema de crédito puede ser complejo y no tan fácil de navegar. Su primer paso sería obtener una copia de su reporte gratis a través de www.annualcreditreport .com, un sitio creado por el gobierno federal para darle acceso a usted a su reporte una vez cada doce meses. Este sitio solo le permite ver el reporte de los tres buros de créditos principales, mas no le dará su puntaje. El puntaje lo debe comprar separado. Asegúrese de comprarlo directamente de uno de los tres buros de crédito, Experian, Equifax  y TransUnion, ya que hay muchos sitios web que no le ofrecen el FICO score verdadero. También esté alerta de las ofertas del puntaje gratis que casi siempre vienen con una membrecía mensual que debe cancelar para evitar que le cobren.

 
Para más ayuda, Clearpoint siempre está disponible si así lo necesita. Le ofrecemos asesoría de presupuesto y crédito gratis por teléfono, Internet y en persona en las comunidades donde tenemos sucursales. No dude en  llamarnos o buscar una agencia similar que ofrezca estos servicios.

Como una nota de precaución, siempre verifique las credenciales de las compañías con las que trabaje y tenga mucho cuidado con las estafas que garantizan limpiarle el crédito por un precio muy alto.

 

Anay Villar es la bloguera hispana de Clearpoint y traductora oficial. Anay comenzó en Clearpoint como asesora de crédito certificada y ahora es experta en temas de crédito y educación financiera para la comunidad latina. Orgullosamente cubana, vive en Miami y en su tiempo libre disfruta de su familia, de salir a correr, leer y bailar.

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