¿Debería pagar mis deudas médicas en colección?

Una de las preguntas más frecuentes que nuestros asesores reciben es si se deben pagar las deudas médicas en colección. Y la respuesta nunca es un simple “sí” o “no”. En algunas circunstancias resulta más beneficioso pagarlas y en otras no. Por tanto, antes de tomar una decisión sobre si deberías pagar tus deudas médicas en colección o no, te presentamos una serie de preguntas que te debes hacer para ayudarte a tomar la decisión acertada.

Lo que debes tener en cuenta

Comencemos por tomar en cuenta cómo FICO usa la información de tus deudas médicas en colección para calcular tu puntaje de crédito. Actualmente, FICO toma en cuenta tus deudas médicas en colección a la hora de calcular tu puntaje. Esto, obviamente es una marca negativa y contribuye a que tu puntaje sea menor. Ahora, en la versión más reciente de FICO, FICO 9, se excluye de la calculación de tu puntaje cualquier deuda médica que ya hayas pagado. Esta versión tiene la habilidad de diferenciar entre las deudas médicas y los otros tipos de deudas para beneficiar al consumidor.  Estas son muy buenas noticias, pues quiere decir que si pagas tus deudas médicas en colección, tu puntaje de crédito aumentará. Pero antes de pagar tus deudas médicas en colección de a una, te presentamos el otro lado de la moneda: no todos los acreedores o prestamistas están usando la versión más nueva de FICO. Tampoco hay una fecha o manera exacta de saber qué versión de FICO cada acreedor o prestamista usa.

Otra cosa que debes recordar es que FICO sigue tomando en cuenta cualquier información negativa sobre delincuencias en las cuentas médicas originales, antes de que éstas hayan sido enviadas a colección. Por ejemplo, si un dentista reportó tu cuenta atrasada a los burós de crédito antes de mandar tu cuenta a colección, la misma deuda aparecerá reportada por el dentista y por la agencia de cobranza, lo que pudiera conducir a un impacto negativo mayor en tu puntaje. Por suerte, en nuestra experiencia lidiando con este tipo de situaciones, hemos visto que esto no es muy común. En su gran mayoría, los acreedores optan por vender las cuentas en colección a agencias de cobranzas o pasarlas directamente al departamento interno que se ocupa de esto. Esto es más fácil y menos costoso para ellos.

Y por último, debes tener en cuenta que los proveedores de salud funcionan de manera diferente y varían según la industria. Las estrategias de reportar las deudas impagas dependen de la infraestructura de cada compañía y de sus políticas de cobros y pagos. Como paciente y consumidor, tú puedes preguntar a tus proveedores cómo ellos funcionan y cobran sus deudas pendientes.  En nuestra experiencia general, hemos visto que los odontólogos y oftalmólogos son los más rápidos en actuar y reportar las cuentas impagas a los burós de crédito y muchas veces después contratan a compañías para que colecten la deuda pendiente. Por otro lado, los hospitales y laboratorios no son tan agresivos en sus tácticas.

Lo que debes preguntar

Ahora que tenemos una idea de cuál es el papel que juegan las deudas médicas en la calculación de tu puntaje, es momento de reunir datos específicos sobre tus deudas para que te puedas plantear la mejor estrategia para lidiar con ellas y determinar si debes pagarlas o no. Prepárate y contesta las siguientes cinco preguntas sobre tus deudas:

1. ¿El acreedor original reporta directamente a los buros de crédito?

Debes comenzar por determinar contra qué te enfrentas y saber cómo ha sido reportada tu deuda. ¿La reportó solo el proveedor original o la reportó el proveedor original y una agencia de cobranza? Para obtener esta información puedes preguntarle directamente al proveedor original. Si esto no es posible o el proveedor original no coopera fácilmente, la puedes obtener revisando tus reportes de crédito gratuitamente a través de www.annualcreditreport.com.

Una vez que tengas esta información podrás enfocarte más en la solución. Pagar una deuda pendiente en colección, ayuda a subir tu puntaje de crédito si el acreedor está usando FICO 9. Si la deuda también aparece en tu reporte listada como una cuenta impaga por el acreedor original, el impacto positivo en tu puntaje será menor.

2. ¿Cuál es la fecha o “edad” de la deuda?

Esta es una de las preguntas más importantes que te debes hacer. Si la deuda médica fue reportada como morosa o atrasada, estará visible en tu reporte de crédito por siete años, al igual que si esta cuenta está en colección y no la pagas. Si es una deuda joven deberías considerar pagarla. Pues pagar una deuda más vieja, cercana de cumplir los siete años, tal vez no te de el mismo beneficio y aumento en tu puntaje de crédito que buscas. Una vez que una deuda paga o impaga desaparece de tu reporte, esta no influye en tu puntaje.

3. ¿Qué son los estatutos de limitación?

Otro punto que debes tener bien claro son los estatutos de limitación de tus deudas. Ya sabemos que el efecto negativo de las deudas en tu reporte de crédito es por siete años, sin embargo, la responsabilidad legal de cada deuda se determina por el estatuto de limitación de tu estado. Los estatutos de limitación establecen una cantidad limitada de años en los cuales los acreedores o agencias de cobranzas pueden entablar una demanda en tu contra para cobrar lo que les debes. Luego de cumplido ese plazo, tus deudas se consideran «prescriptas.»  Esto simplemente quiere decir que el cobrador no tiene derecho legal para demandar pago, aunque siga tratando de cobrar, y tú, legalmente, te puedes rehusar a pagar. Para infórmate un poco más sobre cómo lidiar con estas deudas viejas puede leer nuestro blog sobre las deudas zombis.

4. ¿Debería hacer un arreglo y pagar mis deudas por menos de lo que debo?

Generalmente llegar a algún tipo de arreglo con un acreedor o agencia de cobranza para pagar la deuda pendiente por menos, conocido en inglés como un “debt settlement,” tiene una connotación negativa en tu reporte de crédito y suele bajar tu puntaje. La buena noticia es que FICO distingue entre tus deudas médicas en colección y los otros tipos de deudas en colección. El sistema beneficia al consumidor cuando pagas las deudas médicas, aun si llegas a un arreglo de pagarla por menos de los que debes. Así que talvez llegar a un arreglo de pago para saldar tu cuenta médica en colección sea una excelente opción para ti.

Cuando vayas a negociar tu deuda médica, comienza por ofrecerle al cobrador un tercio del total que le debes y trata de llegar a un acuerdo. Si llegas a un acuerdo con tu acreedor y la deuda que te han perdonado es de más de $600, tendrás que declarar el monto perdonado como ingreso ganado en tu declaración de impuestos. Lo más probable es que recibas un formulario 1099 del acreedor con la información pertinente. Muchas veces puedes hacer las negociaciones tú mismo, pero también hay muchos negocios dedicados a esto.  Sé precavido a la hora de trabajar con este tipo de agencias. Suelen ser un poco fraudulentas y te cobran demasiado por algo que puedes hacer tu mismo sin costo alguno.

5.¿Qué deudas debo pagar primero?

Debes pagar primero las deudas que te estén afectando más. Y éstas, generalmente, son las deudas más nuevas. Como ya mencionamos, tus deudas tienen un periodo de siete años de vida en tu reporte de crédito y el beneficio de repago disminuye si te enfocas en pagar las deudas cercanas al final del plazo de los siete años. Estas deudas pueden estar cerca de ser prescriptas o de borrarse de tu reporte.

Esta demás decir, de que si durante el curso de tu estrategia de repago, un cobrador legítimo entable una demanda contra ti, debes comparecer en la corte y cumplir con lo que el juez indique. Evadir las deudas no resulta una estrategia eficaz.

Crea una estrategia diferente para el futuro

La mejor manera de lidiar con las deudas médicas es antes de que estas se conviertan en deudas. En cuanto tengas gastos médicos que sabes que no vas a poder pagar en un solo pago, contacta al proveedor o acreedor e intenta obtener un plan de pago. Lo más importante es que te mantengas en contacto y que el acreedor sepa que no lo estás evadiendo. De esta forma evitas que tu cuenta sea pasada al departamento de cobranza.  Infórmate más sobre cómo lidiar con tus cuentas médicas, leyendo nuestro blog «Ayuda para pagar sus cuentas médicas.»