Cómo leer tu reporte de crédito

Publicado el 20 de agosto de 2015 en Crédito y manejo de deudas por

Cómo leer tu reporte de créditoNunca nos cansaremos de hablar sobre la importancia de establecer y mantener un buen crédito. En el rango del puntaje de FICO (300 a 850), el promedio del puntaje nacional es de alrededor de 690. Mientras más alto sea tu puntaje mejores concesiones y ofertas financieras recibirás. Por ejemplo, obtendrás mejores tasas de interés en préstamos hipotecarios, préstamos de autos y en tarjetas de crédito. También obtienes primas de seguros de auto más reducidas, rentas de vivienda y te abre las puertas para encontrar ciertos empleos.

Para que te puedas beneficiar de esto, debes conocer los factores que influyen en tu puntaje y aprender a leer tu reporte para que puedas detectar y corregir errores en tu expediente.

Hay 5 factores que influyen en tu puntaje de crédito de FICO directamente:

  • 35% Historial de pago: la puntualidad de tus pagos y si has fallado alguna vez.
  • 30% El monto adeudado: cuánto debes en cada línea de crédito con respecto al total de tu crédito disponible.
  • 15% La antigüedad del historial de crédito: desde cuándo tienes y mantienes tu historial.
  • 10% Créditos nuevos y solicitudes: cuántas veces has solicitado crédito nuevo en los últimos dos años.
  • 10% La mezcla tipos de créditos: la diversidad de créditos, de cuotas fijas (un pago del auto) o rotativas (las tarjetas de crédito).

A pesar de que nadie sabe exactamente la fórmula que se usa para obtener tu puntaje, al menos sí conocemos el porciento en que estos factores influyen en tu crédito y así puedes implementar estrategias para incrementar tu puntaje. Para más información pulsa aquí.

Ahora, entender tu reporte de crédito es un poco más complejo y se te puede dificultar un poco más si no sabes inglés. Pero no te preocupes, aquí estamos para ayudarte y ofrecerte una guía para que puedas interpretarlo.

Cómo leer tu reporte

Las tres agencias de crédito principales y emisoras de tu reporte son Experian, Equifax y TransUnion te deben ofrecer la misma información con formato diferente. Si una vez que obtengas tus reportes encuentras discrepancias, debes hacer una disputa para que puedas arreglar el error y si es algo que está afectado tu puntaje, eliminarlo.

Las partes de tu reporteLos reportes de crédito contienen la siguiente información:

  • Información personal: tu nombre (y sus variaciones ortográficas), direcciones domiciliares actuales y anteriores, trabajo y demás.
  • Registros públicos: tu información pública y legal sobre embargos hipotecarios, gravámenes y bancarrotas.
  • Actividad de agencias de cobranza/colección: si es que tienes algún tipo de cuenta en colección.
  • Historial crediticio: los tipos de cuentas que tienes, el monto adeudado y crédito disponible, el historial de la actividad en cada cuenta y en qué estado está e cuenta
  • Solicitudes de crédito: compilación de tus solicitudes de alto impacto (hechas por un acreedor para darte crédito) en los últimos 24 meses y las de bajo impacto que solicitas (las cuales no afectan tu puntaje).

Los códigos que encuentras en tu reporte

 Ejemplo de reporte de credito

Reported Status – Estado de la cuenta

Este es un código de dos números. El primero indica el tipo de cuenta y el segundo la puntualidad en los pagos.

Type of Account – Tipo de cuenta

O = Abierta. El saldo completo se vence al final de cada mes
R = Rotativa. La cantidad del pago es variable
I = Pagos. Un número específico de pagos

Timeliness of payment – Puntualidad en los pagos

0 = Aprobada no utilizada; muy nueva para calificarla
1 = Pagada de acuerdo a lo acordado
2 = 30+ días atrasada
3 = 60+ días atrasada
4 = 90+ días atrasada
5 = Se paga o se pagó con 120 días de retraso, o cuenta en agencia de cobranzas
7 = Se están haciendo pagos regulares bajo un plan de embargo de salario o algún arreglo similar
8 = Embargo
9 = Declarada como deuda mala en pérdida

Whose account – De quien es la cuenta

Indica quien es el responsable de la cuenta y el tipo de participación que tienes en la cuenta.

J = Conjunta
M = Dueño
I = Individual
C = Co-Dueño/Aval
U = No designado
B = De parte de otra persona
A = Usuario autorizado
T = Cerrada
S = Compartida

Inquiries not reported to businesses – Investigaciones que no son reportadas a los comerciantes

PRM = Se proporcionó tu nombre y dirección a un proveedor de crédito para que la compañía pueda ofrecerte una solicitud para crédito.
AR o AM = Indica una revisión periódica de tu crédito de parte de uno de tus acreedores.
INQ = Indica que tu expediente de crédito fue visto por un comerciante.
EQUIFAX, ACIS o UPDATE = Estas investigaciones indican que hay una respuesta a tu solicitud de una copia de tu expediente de crédito o a una investigación que solicitaste.
PRM, AM, AR, INQ, EQUIFAX, ACIS y UPDATE = Investigaciones que no se muestran en los reportes de crédito que reciben los comerciantes, únicamente en las copias tuyas.

Corrige los errores en tu reporte de crédito

Pig slideSi descubres alguna información incorrecta en tu reporte de crédito, tú eres el responsable de arreglarlo. Debes someter una disputa directamente con el buró de crédito que ha emitido el reporte con el error. Ten en cuenta que algunas veces tu nombre estará escrito con diversas ortografías pero no se recomienda que corrijas este error, ya que hacerlo puede eliminar parte del historial positivo conectado a ese nombre.
Una vez que le informas al buró de crédito, éste se debe comunicar con tu acreedor para determinar si en realidad se ha cometido un error. La ley del Crédito Justo te garantiza que el acreedor y el buró de crédito deben solucionar tu solicitud en 30 días. Si no lo han hecho, deben eliminar la información en cuestión. Esta ley ha dado lugar a que muchas compañías se dediquen a “arreglar” el crédito y “te garanticen remover toda la información negativa en 30 días”. Sin embargo, lo que estas compañías no te dicen es que si el buró del crédito y el acreedor comprueban que la información negativa está correcta, ésta vuelve a ser incluida en tu reporte de crédito, aun si los 30 días ya pasaron. O sea, se elimina temporalmente y sólo el acreedor tiene el poder de cambiar la información reportada en tu reporte de crédito. Lo mismo que estas agencias pueden hacer por un costo, tú lo puedes hacer gratis solo o trabajando con una agencia sin fines de lucro como Clearpoint. Recuerda que la información de tus cuentas se queda en tu reporte de crédito por 7 años y las bancarrotas hasta 10. Te recordamos que te cuides de las “Clínicas de crédito” y de sus garantías irreales porque no existe nada que “repare” tu crédito.

Para hacer una reclamación por Internet

Si sabes manejar la computadora y sabes un poco de inglés o tienes quien te ayude, hacer tu reclamación por Internet es tu mejor opción. Es una vía inmediata y rápida. Sigue los siguientes pasos:
1) Visita la sección de disputas del sitio de Internet de la agencia de reportes de crédito:

2) Revisa cada sección de tu reporte de crédito por Internet
3) Sigue las instrucciones para la reclamación y provee cualquier información importante que corrobore tu reclamo.

Para hacer una reclamación por correo

Si te decides a hacerlo por correo, debes enviar una carta al buró de crédito detallando claramente la información que es errónea y el por qué. Tu carta también debe incluir:
1) Tu nombre y dirección
2) Una explicación detallada de cada cosa que reclamas, incluyendo cualquier información relevante
3) La solicitud de que lo que estás reclamando sea actualizado o eliminado
4) Copias de la documentación que corrobora tu reclamación
5) Una copia de su reporte de crédito con las cosas que está reclamando encerradas en un círculo

Cómo obtener tu puntaje de crédito

AnnualCreditReport.com te ofrece una copia de tu reporte de crédito de cada uno de los burós de crédito cada 12 meses. Si ya los has recibido, puede contactarte directamente con cada uno de los buros de crédito y solicitarlo. Eres elegible para obtener un reporte gratis si te han negado crédito recientemente o has sido víctima del robo de identidad entre otras.
Experian
Disputas en Experian 888.397.3742
Equifax
Disputas en Equifax 800.685.1111
Transunion
Dipsutas en TransUnion 877.322.8228

Sin embargo, obtener tu reporte no te da tu puntaje de crédito. Esta información la puedes obtener por una tarifa módica a través de FICO o los burós de crédito. Por lo general, los burós de crédito pueden ofrecerte el puntaje gratis o por muy bajo precio si te inscribes en un programa de monitoreo de crédito que acarrea una tarifa mensual, Así que atento y lee las letrillas pequeñas si no quieres este servicio mensual. También puedes obtener tu puntaje gratuitamente a través de una asesoría de presupuesto y crédito con Clearpoint, algún programa de una de tus tarjetas de crédito o CreditKarma. Para más información sobre cómo obtener el puntaje gratis lee aquí.

Y como siempre, si necesitas ayuda adicional o tienes preguntas sobre tu crédito, cómo establecer o reestablecerlo, no dudes en contactar a uno de nuestro asesores de crédito para tu cita gratis y en tu idioma. Visita ClearpointCCS.org/espanol o llámanos al 866-559-8198 hoy mismo.

Anay Villar es la bloguera hispana de Clearpoint y traductora oficial. Anay comenzó en Clearpoint como asesora de crédito certificada y ahora es experta en temas de crédito y educación financiera para la comunidad latina. Orgullosamente cubana, vive en Miami y en su tiempo libre disfruta de su familia, de salir a correr, leer y bailar.

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